تمويل شخصي بدون كفيل في السعودية: الشروط والبنوك التي تمنح القرض بسرعة

يعد التمويل الشخصي بدون كفيل في السعودية ركيزة أساسية في التحول الهيكلي الذي يشهده القطاع المالي بالمملكة العربية السعودية، وهو يمثل استجابة مباشرة لمستهدفات برنامج تطوير القطاع المالي المنبثق عن رؤية المملكة 2030. لقد انتقل السوق المصرفي السعودي من مرحلة الاعتماد على الضمانات التقليدية المعقدة، مثل الكفالة الغارمة، إلى مرحلة التمويل المبني على الملاءة المالية والجدارة الائتمانية الرقمية. هذا التحول لم يسهم فقط في تيسير الحصول على السيولة النقدية للأفراد، بل عزز أيضاً من كفاءة النظام المصرفي من خلال تقليل المخاطر المرتبطة بالعنصر البشري في الضمانات، واستبدالها بنظم تقييم ائتماني متطورة تعتمد على البيانات اللحظية الصادرة عن الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة).

إن الحاجة إلى تمويل شخصي بدون كفيل في السعودية تبرز بشكل جلي في ظل تنوع الاحتياجات الاستهلاكية والاستثمارية للأسر السعودية والمقيمين، بدءاً من تمويل تكاليف التعليم والزواج، وصولاً إلى ترميم المنازل أو مواجهة الأعباء الصحية الطارئة. ومع دخول شركات التقنية المالية (FinTech) إلى الساحة، أصبح بإمكان العميل الحصول على الموافقة الفورية وإيداع المبالغ في حسابه خلال أقل من 24 ساعة، وهو ما كان يُعد ضرباً من الخيال في العقود الماضية.

ماهية التمويل الشخصي بدون كفيل في النظام المصرفي السعودي

يُعرف التمويل الشخصي بدون كفيل بأنه عقد ائتماني يتم بين جهة تمويل مرخصة (بنك أو شركة تمويل) وبين فرد، يمنح بموجبه الممول مبلغاً نقدياً للمقترض مقابل التزام الأخير بسداده على أقساط شهرية لفترة محددة، دون اشتراط وجود طرف ثالث يضمن السداد. في هذا النوع من التمويل، تكون “الوظيفة” و”الراتب الشهري” و”السجل الائتماني” هي الضمانات الحقيقية التي يعتد بها الممول.

تعتمد البنوك السعودية في تقديم هذا التمويل على صيغ شرعية معتمدة من الهيئات الشرعية، وأبرزها صيغتا “المرابحة” و”التورق”. في صيغة التورق، تشتري المؤسسة المالية سلعة (مثل المعادن أو السلع المحلية) ثم تبيعها للعميل بالأجل، ويوكل العميل المؤسسة ببيعها طرفاً ثالثاً للحصول على النقد. أما المرابحة، فغالباً ما ترتبط بتمويل أصول عينية محددة، ولكنها تستخدم أيضاً في التمويل النقدي من خلال ترتيبات شرعية دقيقة تضمن خلو المعاملة من الربا.

الأطر التنظيمية والتشريعية: دور البنك المركزي السعودي (ساما)

يخضع نشاط التمويل الشخصي في المملكة لرقابة صارمة من البنك المركزي السعودي (ساما)، الذي وضع “قواعد التمويل المسؤول للأفراد” لحماية النظام المالي من مخاطر التعثر وحماية المستهلك من الإغراق في الديون. تهدف هذه القواعد إلى ضمان أن القروض تمنح بناءً على قدرة العميل الفعلية على السداد، مع مراعاة دخل العميل المتاح بعد خصم الالتزامات الأساسية.

نسبة عبء الدين (Debt Service Ratio – DSR)

تعد نسبة عبء الدين المعيار الذهبي الذي يحدد قيمة القرض التي يمكن للفرد الحصول عليها. ووفقاً لتعليمات ساما، لا يجوز أن تتجاوز المدفوعات الشهرية الإجمالية للمقترض مقابل إجمالي قروضه (بما في ذلك ديون بطاقات الائتمان) ثلث صافي راتبه الشهري (33.33%) للموظفين، بينما تصل إلى 25% للمتقاعدين. ومع ذلك، سمحت التحديثات التنظيمية برفع هذه النسبة إلى 45% في بعض الحالات المرتبطة بالتمويل العقاري أو لشرائح معينة من العملاء ذوي الدخل المرتفع وفق سياسات ائتمانية محددة.

الرسوم الإدارية وتكلفة التمويل

حدد البنك المركزي السعودي سقفاً للرسوم الإدارية التي تتقاضاها البنوك، بحيث لا تتجاوز 1% من مبلغ التمويل أو 5,000 ريال سعودي، أيهما أقل. هذا التنظيم يمنع الممارسات الاستغلالية ويضمن شفافية التكاليف الأولية للتمويل. كما تلزم اللوائح الجهات الممولة بالإفصاح عن “معدل النسبة السنوي” (APR)، وهو المعيار الحقيقي لمقارنة تكلفة القروض بين جهات التمويل المختلفة، حيث يشمل نسبة الربح والرسوم الإدارية.

شروط الحصول على تمويل شخصي بدون كفيل في السعودية

تتسم شروط التمويل في المملكة بالوضوح والموضوعية، وهي مصممة لتناسب مختلف شرائح المجتمع من مواطنين ومقيمين، مع وجود اختلافات طفيفة بين البنوك وشركات التمويل.

المعايير العامة للأهلية للمواطنين والمقيمين

• الجنسية والإقامة: التمويل متاح للسعوديين والمقيمين بصفة نظامية. بالنسبة للمقيمين، تشترط البنوك عادة أن تكون جهة العمل من الجهات المعتمدة لدى البنك، مع وجود إقامة سارية المفعول.

• العمر: يبدأ الحد الأدنى للعمر من 18 عاماً للمواطنين في بعض المصارف (مثل الراجحي) و21 عاماً في مصارف أخرى. أما بالنسبة للمقيمين، فالحد الأدنى غالباً ما يكون 23 عاماً. ويصل الحد الأقصى للعمر إلى 60 عاماً للموظفين و75 عاماً للمتقاعدين عند سداد آخر قسط.

• الحد الأدنى للراتب: يختلف هذا الشرط بناءً على قطاع العمل (حكومي، شبه حكومي، خاص). يبدأ الحد الأدنى من 2,000 ريال للمواطنين في القطاع الحكومي، ويصل إلى 5,000 ريال للمقيمين في بعض البنوك. وفي شركات التقنية المالية، قد يبدأ الحد الأدنى من 3,000 أو 4,000 ريال.

• مدة الخدمة في العمل: تشترط البنوك مدة خدمة لا تقل عن شهر واحد للموظف الحكومي، بينما تتراوح بين 3 إلى 12 شهراً لموظفي القطاع الخاص والمقيمين.

المستندات والوثائق المطلوبة

على الرغم من التوجه الرقمي الكامل، لا تزال هناك حاجة لتقديم بعض البيانات والمستندات التي يتم التحقق منها إلكترونياً عبر النفاذ الوطني الموحد (أبشر):

1. صورة الهوية الوطنية أو الإقامة: يجب أن تكون سارية المفعول.

2. تعريف بالراتب: خطاب رسمي يوضح الراتب الأساسي والبدلات وتاريخ الالتحاق بالعمل، ويكون مصدقاً من الغرفة التجارية للقطاع الخاص (أو عبر نظام التأمينات الاجتماعية).

3. خطاب تحويل الراتب: وهو شرط أساسي في البنوك التقليدية لضمان القرض بدون كفيل، بينما لا تشترطه معظم شركات التمويل التقني.

4. كشف حساب بنكي: لآخر 3 أشهر للتحقق من انتظام ورود الراتب ومستوى المصاريف.

أهم البنوك والشركات التي تمنح تمويل شخصي بدون كفيل في السعودية

يتنافس في السوق السعودي أكثر من 30 جهة تمويلية مرخصة، تتنوع بين بنوك تجارية كبرى وشركات تمويل متخصصة ومنصات تقنية مالية ناشئة.

مصرف الراجحي: الرائد في التمويل الرقمي

يستحوذ مصرف الراجحي على الحصة الأكبر من سوق التمويل الشخصي بفضل قاعدته الرأسمالية الضخمة وانتشاره الرقمي الواسع.

• التمويل الجديد: يمنح مبالغ تصل إلى 2.5 مليون ريال للسعوديين و1.5 مليون للمقيمين، مع فترة سداد تصل إلى 60 شهراً.

• التمويل قصير الأجل: صُمم هذا المنتج للحالات التي تتطلب سيولة سريعة لفترات قصيرة (تصل إلى 12 شهراً)، مع مبالغ تصل لـ 200,000 ريال.

• برنامج سهلها: وهو برنامج مبتكر يتيح للعملاء الحصول على تمويل بدون هامش ربح ورسوم إدارية لفترات محددة، مما يجعله خياراً مثالياً للمشتريات الكبرى.

• إعادة التمويل: يتيح المصرف للعملاء الذين سددوا جزءاً من تمويلهم القائم الحصول على تمويل إضافي (Top-up) لمواجهة احتياجات جديدة.

البنك الأهلي السعودي (SNB): القوة التنافسية

يعد البنك الأهلي السعودي منافساً شرساً، خاصة بعد اندماجه مع بنك سامبا، حيث يقدم عروضاً تمويلية تتميز بمعدلات نسبة سنوية (APR) مدروسة بعناية.

• تمويل السلع المحلية: يعتمد البنك على مرابحة السلع المحلية (مثل الأرز أو المعادن) لتوفير النقد الفوري للعملاء.

• برنامج تحويل المديونية: يتميز البنك الأهلي بقدرته على شراء مديونيات العملاء من بنوك أخرى بأسعار فائدة تنافسية، مع خيار تأجيل القسطين الأول والثاني.

• التمويل عبر التطبيق: يوفر البنك خصومات خاصة على هامش الربح للطلبات المقدمة عبر “الأهلي أونلاين” أو “الأهلي موبايل”.

بنك البلاد والبنك السعودي للاستثمار

يقدم بنك البلاد حلولاً تمويلية مرنة عبر تطبيقه الذكي، مع التركيز على سرعة التنفيذ والتوافق التام مع ضوابط اللجنة الشرعية. أما البنك السعودي للاستثمار، فيتميز ببرنامج “أرزاق” الذي يسمح للعميل بالحصول على التمويل في نفس يوم تقديم الطلب إذا كانت المستندات مكتملة، مع مزايا إضافية مثل حساب جاري بدون حد أدنى للرصيد وبطاقة صراف آلي مجانية.

شركات التقنية المالية (FinTech): السرعة هي المفتاح

تمثل شركات التقنية المالية الجيل الجديد من التمويل في المملكة، وهي الخيار الأفضل لمن يبحث عن “السرعة” و”الحد الأدنى من الأوراق”.

• شركة إمكان للتمويل (Emkan): وهي الذراع التمويلية لمصرف الراجحي، وتقدم “التمويل الميسر” الذي يصل إلى 25,000 ريال بدون تحويل راتب وبدون كفيل، خاصة لموظفي القطاع الخاص. كما تقدم تمويلاً إضافياً يصل إلى 1.5 مليون ريال للعملاء الذين لديهم تمويل قائم بالفعل.

• تطبيق تمام (Tamam): يعد أول منصة مرخصة للتمويل المصغر في المملكة، حيث يمنح قروضاً تبدأ من 3,000 وتصل إلى 50,000 ريال بموافقة فورية وإيداع خلال دقائق.

• شركة تسهيل للتمويل (Tasheel): تابعة للشركة المتحدة للخدمات المالية، وتقدم تمويلاً شخصياً يصل إلى 250,000 ريال بدون كفيل وبإجراءات رقمية بالكامل.

• كوارا للتمويل (Quara): تتميز بشراكاتها الواسعة مع المتاجر، حيث تمنح تمويلاً شخصياً وتمويل مشتريات يصل لـ 50,000 ريال بموافقة سريعة وجدول سداد يصل لـ 5 سنوات.

مقارنة بين التمويل بدون كفيل والتمويل بوجود كفيل

تطور المفهوم المصرفي جعل التمويل بدون كفيل هو الخيار الافتراضي، بينما أصبح التمويل بوجود كفيل محصوراً في حالات خاصة جداً (مثل ضعف السجل الائتماني للعميل أو طلب مبالغ تتجاوز القدرة الاستيعابية لراتبه).

إن التمويل بدون كفيل يمنح العميل “استقلالاً مالياً” ويحافظ على خصوصية تعاملاته، بينما الكفالة الغارمة تضع عبئاً ائتمانياً على الكفيل يمنعه هو نفسه من الحصول على تمويلات مستقبلية إذا تجاوزت الالتزامات المكفولة حدود دخله المسموحة.

مميزات وعيوب التمويل الشخصي بدون كفيل

مثل أي منتج مالي، يحمل التمويل الشخصي بدون كفيل وجهين يجب على المقترض الموازن بينهما بدقة قبل التوقيع على العقد.

المميزات الرئيسية

1. السرعة والسهولة: تتيح التقنيات الحديثة والربط المباشر مع قواعد بيانات الجهات الحكومية (مثل سداد، التأمينات، مركز المعلومات الوطني) الحصول على الموافقة الفورية دون الحاجة لزيارة الفروع.

2. التوافق مع الشريعة: تلتزم البنوك السعودية بضوابط اللجان الشرعية، مما يوفر طمأنينة للمقترضين الذين يبحثون عن حلول تمويلية إسلامية.

3. فترات سداد مريحة: تصل مدة السداد إلى 5 سنوات (60 شهراً)، مما يساعد في توزيع القسط الشهري ليكون متناسباً مع الدخل المتاح.

4. الإعفاء من المديونية: تتضمن معظم العقود بنداً ينص على إعفاء الورثة من السداد في حال الوفاة أو العجز الكلي الدائم للمقترض، وهو نوع من التأمين التكافلي على الحياة.

العيوب والمخاطر المحتملة

1. ارتفاع هامش الربح في بعض الجهات: قد تكون شركات التمويل المصغر والتقنية المالية أغلى من البنوك التقليدية من حيث معدل النسبة السنوي (APR) بسبب ارتفاع مخاطرها.

2. مخاطر الإغراق في الديون: سهولة الحصول على القرض قد تشجع البعض على الاقتراض لأغراض استهلاكية غير ضرورية، مما يؤدي لضغوط مالية طويلة الأمد.

3. التأثير الحاد على السجل الائتماني: أي تأخير في سداد القسط، ولو ليوم واحد، يتم تسجيله في “سمة”، مما يؤثر فوراً على “درجة الائتمان” ويصعب الحصول على تمويلات أخرى مستقبلاً (مثل التمويل العقاري أو تمويل السيارات).

نصائح استراتيجية مهمة قبل التقديم على القرض

لا ينبغي أن يكون قرار الاقتراض ناتجاً عن رد فعل عاطفي أو رغبة استهلاكية مؤقتة. إليك خطوات عملية لضمان اتخاذ قرار مالي ذكي:

1. تقييم الملاءة المالية الشخصية

يجب على المقترض إجراء “فحص ذاتي” لميزانيته الشهرية. القاعدة الذهبية التي ينصح بها الخبراء هي قاعدة (50/30/20)، حيث يذهب 50% من الدخل للاحتياجات الأساسية، 30% للرغبات، و20% للادخار أو سداد الديون. إذا كان قسط القرض الجديد سيأخذ من نسبة الـ 20% المخصصة للادخار أو سيؤثر على الـ 50% الخاصة بالأساسيات، فإن الاقتراض قد يكون خطراً.

2. مقارنة معدل النسبة السنوي (APR) وليس هامش الربح

قد تعلن البنوك عن هامش ربح منخفض جداً (مثلاً 1.5%)، ولكن عند إضافة الرسوم الإدارية والتكاليف الأخرى، يرتفع الـ APR إلى مستويات أعلى. إن الـ APR هو الرقم الحقيقي الذي يوضح التكلفة السنوية الإجمالية للقرض، ويجب استخدامه كمعيار وحيد للمقارنة بين البنوك.

3. دراسة الغرض من التمويل

من الناحية الاقتصادية، يُصنف التمويل إلى “دين جيد” و”دين سيء”. الدين الجيد هو الذي يضيف قيمة (مثل تمويل التعليم، ترميم المنزل لزيادة قيمته، أو بدء مشروع صغير). أما الدين السيء، فهو الذي يُستخدم في شراء سلع تستهلك قيمتها فوراً (مثل السفر الفاخر أو المشتريات الاستهلاكية الزائدة).

4. التحقق من السجل الائتماني مسبقاً

قبل تقديم الطلب رسمياً، يُنصح العميل بالحصول على تقريره الائتماني من “سمة” عبر تطبيقهم الرسمي. التأكد من خلو التقرير من أي تعثرات سابقة أو معلومات خاطئة يزيد من فرص القبول ويمنح المقترض قوة تفاوضية للحصول على معدلات ربح أفضل.

أخطاء شائعة يجب تجنبها عند طلب التمويل الشخصي

يقع العديد من المقترضين في فخاخ إجرائية أو مالية نتيجة نقص الوعي بضوابط السوق السعودي.

• تقديم مستندات غير محدثة: استخدام تعريف بالراتب قديم أو هوية وطنية منتهية يؤدي لرفض الطلب تلقائياً وتعطيل الإجراءات.

• إخفاء الالتزامات المالية القائمة: يعتقد البعض أن عدم ذكر وجود قرض في بنك آخر قد يساعد في الحصول على مبلغ أكبر. الحقيقة هي أن الممولين يكتشفون كل الالتزامات عبر “سمة”، والإفصاح غير الدقيق قد يُفسر كمحاولة احتيال أو يقلل الجدارة الائتمانية.

• الاقتراض بالحد الأقصى المسموح: مجرد أن البنك يسمح لك باقتراض مبالغ تصل لـ 33% من راتبك لا يعني بالضرورة أنك يجب أن تفعل ذلك. يجب ترك “مساحة تنفس” مالية لمواجهة أي ظروف طارئة مثل ارتفاع فواتير الخدمات أو المصاريف المفاجئة.

• كفالة الأصدقاء أو الأقارب: التوقيع ككفيل لآخرين هو التزام مالي يحسب ضمن “عبء الدين” الخاص بك، وقد يمنعك من الحصول على تمويل شخصي أو عقاري في وقت لاحق عندما تحتاجه فعلياً.

• عدم قراءة جدول السداد: يوقع الكثيرون العقود دون النظر في جدول توزيع الأقساط أو معرفة كيفية احتساب الأرباح في حال “السداد المبكر”. اللوائح تمنح العميل الحق في السداد المبكر مع دفع تكلفة أجل لمدة 3 أشهر فقط كحد أقصى، ويجب التأكد من وجود هذا البند في العقد.

كيفية تحسين درجة الجدارة الائتمانية (Credit Score)

تعتبر درجة الائتمان هي “العملة” التي يتعامل بها المقترض في السوق السعودي. كلما ارتفعت الدرجة، انخفضت تكلفة القرض وزادت سرعة الموافقة.

1. الانتظام الصارم في السداد: تأكد من سداد أقساط البطاقات الائتمانية وفواتير الجوال والكهرباء في موعد استحقاقها. التأخر لمرة واحدة قد يؤدي لخفض الدرجة لعدة أشهر.

2. تقليل نسبة استخدام الائتمان: إذا كان لديك بطاقة ائتمانية بحد 10,000 ريال، حاول ألا تستخدم أكثر من 3,000 ريال منها بانتظام. استخدام كامل الحد الائتماني يُفسر من قبل النظم الخبيرة على أنه “حاجة مالية ملحة” مما يرفع مستوى المخاطر.

3. تجنب كثرة طلبات الاستعلام: في كل مرة تتقدم فيها بطلب قرض، يقوم الممول بالاستعلام عن سجلك في “سمة” (Hard Inquiry). كثرة هذه الاستعلامات في فترات قصيرة تعطي انطباعاً بأن العميل يبحث عن ديون بشكل يائس، مما يضر بالتقييم الائتماني.

4. تحديث البيانات: عند سداد مديونية قديمة أو إغلاق بطاقة ائتمانية، تأكد من أن الممول قام بتحديث الحالة في “سمة”. يحق لك رفع شكوى رسمية عبر موقع ساما إذا لم يتم تحديث بياناتك خلال 5 أيام عمل.

قسم الأسئلة الشائعة (FAQ)

هل يمكن للمتقاعدين الحصول على تمويل بدون كفيل؟

نعم، تقدم معظم البنوك السعودية (مثل الراجحي والأهلي) وشركات مثل إمكان وأصول تمويلات مخصصة للمتقاعدين. يشترط ألا يتجاوز العمر 75 عاماً عند سداد آخر قسط، وأن يكون الراتب التقاعدي محولاً عبر نظام “سريع”. كما تمنح بعض الشركات إعفاءات من الرسوم الإدارية لهذه الفئة تقديراً لخدماتهم.

هل يؤثر التمويل الشخصي على أهلية الحصول على تمويل عقاري مستقبلاً؟

نعم، وبشكل مباشر. بما أن البنك المركزي يحدد نسبة استقطاع إجمالية للدخل (DSR)، فإن قسط التمويل الشخصي يقلل من المساحة المتاحة لقسط التمويل العقاري. يُنصح دائماً بالحصول على التمويل العقاري أولاً، أو التأكد من أن مجموع الأقساط لن يتجاوز النسب المسموحة قانوناً.

ماذا يعني “السداد المبكر” وما هي تكلفته؟

السداد المبكر هو إغلاق المديونية قبل نهاية مدة العقد. وفقاً لتعليمات البنك المركزي السعودي، يحق للبنك تقاضي كلفة الأجل (الأرباح) للأشهر الثلاثة التالية لتاريخ السداد فقط، بالإضافة إلى الرسوم الإدارية إذا لم تكن قد دُفعت مسبقاً. هذا الخيار يوفر على المقترض الكثير من الأرباح التي كانت ستُدفع لو استمر القرض لنهايته.

هل يمكن الحصول على تمويل شخصي لموظفي القطاع الخاص؟

بالتأكيد، ولكن الشروط قد تكون أكثر تفصيلاً. تتطلب البنوك عادة أن تكون الشركة مسجلة ومعتمدة لديها، مع اشتراط مدة خدمة تتراوح بين 3 إلى 6 أشهر. أما شركات التقنية المالية مثل “إمكان” و”تمام”، فهي توفر حلولاً أسهل لموظفي القطاع الخاص وبدون اشتراط اعتماد جهة العمل في كثير من الأحيان.

كيف يمكنني تقديم شكوى ضد بنك أو شركة تمويل؟

إذا واجهت ممارسات غير عادلة أو أخطاء في الحسابات أو تأخيراً في تحديث بياناتك الائتمانية، يجب أولاً تقديم شكوى رسمية للبنك نفسه. إذا لم يتم الرد خلال 10 أيام عمل أو لم يكن الرد مرضياً، يمكنك التصعيد عبر منصة “ساما تهتم” (SAMA Cares) التابعة للبنك المركزي السعودي، وهي جهة تملك سلطة قانونية لإجبار الممولين على تصحيح الأخطاء.

تمويل الفئات الخاصة: العسكريون والطلاب والمهنيون

يدرك القطاع المصرفي السعودي خصوصية بعض الفئات الوظيفية، لذا تتوفر برامج مصممة خصيصاً لهم:

• تمويل العسكريين: يحظى منسوبو القطاعات العسكرية ببرامج تمويلية تراعي طبيعة البدلات وسن التقاعد المبكر. تقدم شركات مثل “أصول” تمويلاً للعسكريين برواتب تبدأ من 8,000 ريال وبدون كفيل.

• تمويل التعليم والطلاب: بدأت بعض المصارف والشركات تقديم تمويل مخصص للرسوم الدراسية الجامعية، حيث يتم تحويل المبلغ مباشرة للمؤسسة التعليمية مع فترات سداد ميسرة تبدأ بعد التخرج في بعض الحالات، أو بأقساط منخفضة خلال فترة الدراسة.

• تمويل أصحاب المهن الحرة: وهو قطاع متنامٍ، حيث تعتمد جهات التمويل (مثل منصة ليندو أو نايلة) على تحليل فواتير المبيعات أو كشوفات الحساب البنكي لتقديم تمويلات قصيرة الأجل دون الحاجة لتعريف راتب تقليدي.

نحو قرار مالي مسؤول

إن الحصول على تمويل شخصي بدون كفيل في السعودية أصبح اليوم أسهل وأسرع من أي وقت مضى، بفضل البنية التحتية الرقمية المتطورة والرقابة الفعالة من البنك المركزي السعودي. ومع ذلك، فإن هذه السهولة تضاعف من مسؤولية الفرد في إدارة أمواله. القرض هو التزام قانوني وشرعي طويل الأمد، ويجب أن يخدم أهدافاً حقيقية ترفع من جودة الحياة أو تسهم في بناء مستقبل مالي أفضل.

قبل الضغط على زر “تقديم الطلب” في تطبيق البنك، تذكر دائماً أن تقارن بين العروض المختلفة بناءً على معدل النسبة السنوي (APR)، وتأكد من قراءة كافة بنود العقد، وابقِ عينك دائماً على تقريرك الائتماني في “سمة”. إن القرار المالي الذكي ليس في القدرة على الحصول على القرض، بل في القدرة على إدارته وسداده دون أن يتأثر استقرارك المالي أو استقرار أسرتك.